Eliminación del Indice IRPH Entidades

El IRPH Entidades es un tipo de interés efectivo de publicación mensual en el BOE, definido por la Dirección General de Política Financiera, en su Resolución de 4 de febrero de 1991, como la media simple de los tipos de interés ponderados por los principales de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años, para adquisición de vivienda libre que hayan sido iniciadas o renovadas en el mes al que se refiere el índice por el conjunto de cajas de ahorro.

¿Es posible eliminar el índice IRPH del préstamo hipotecario?

Existen recientes Sentencias de Juzgados de lo Mercantil que abordan con rigurosidad este asunto y llegan a la conclusión tras un profundo análisis del asunto de que SÍ debe eliminarse este índice IRPH.

Debe eliminarse, debido a que existe una gran falta de información en cuanto al hecho de que la aplicación IRPH resulta más gravosa para el consumidor o cliente que la aplicación de un tipo como el Euríbor. Debe además destacarse, que el que la cláusula resulte clara a la hora de leerla, no implica que el consumidor haya comprendido, por la información que le facilita el banco, cómo jugará la citada estipulación en la vida del contrato.

De este modo, la Sentencia del Juzgado de lo Mercantil de Barcelona de 16 de marzo de 2015, dictada por el Magistrado que hoy es Juez Titular del Juzgado de lo Mercantil de Cádiz, resuelve esta cuestión, en el sentido de eliminar el IRPH, y convertirlo a EURÍBOR, y ello basándose en la petición del demandante.

Pero esta misma Sentencia razona que si sólo se llega a solicitar la eliminación del IRPH sin sustitución por índice alguno, se habría estimado la demanda, eliminando el índice IRPH, sin dejar otro índice sustitutivo, de modo, que NO se le aplicaría índice de referencia alguno al préstamo.

Ello, en base a lo dispuesto en el artículo 6, apartado 1, de la  Directiva 93/13, que dispone que los jueces nacionales están obligados a dejar sin aplicación la cláusula contractual abusiva, a fin de que ésta no produzca efectos vinculantes para el consumidor, sin estar facultados para modificar el contenido de la misma. El contrato debe subsistir, en principio, sin otra modificación que la resultante de la supresión de las cláusulas abusivas, en la medida en que, en virtud de las normas del Derecho interno, tal persistencia del contrato sea jurídicamente posible.

Por lo tanto, SÍ resulta posible la eliminación del IRPH de las escrituras de préstamo hipotecario.

¿Se han pronunciado los Juzgados de la provincia de Cádiz sobre la eliminación del índice IRPH?

Sí. El Juzgado de lo Mercantil nº 1 de Cádiz, ha dictado con fecha 10 de junio de 2016, Sentencia, por la que anula el índice IRPH. En el mismo sentido se han pronunciado sentencias de los Juzgados de Primera Instancia tanto de El Puerto de Santa María, como de Chiclana de la Frontera en las que se declara la nulidad del índice IRPH.

¿Es posible modificar el IRPH y convertirlo a EURÍBOR?

Como ya se ha indicado, las demandas de las que tenemos conocimiento que se han planteado hasta el momento, se han efectuado intentando cambiar el índice de referencia de IRPH a EURÍBOR.

Esas demandas sí han tenido éxito, si bien, como anteriormente se ha expuesto, el Juez viene a reflejar que, tal y como dispone la  Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 30 de mayo de 2013 (Caso Dirk Frederik Asbeek Bruse/Jahani BV), cuando el juez nacional considere abusiva una cláusula contractual se abstendrá de aplicarla, salvo si el consumidor se opone a ello.

Por lo tanto, si se solicita la sustitución del índice IRPH por EURÍBOR, el Juzgado podrá otorgarlo.

Finaliza la Sentencia disponiendo que “no cabe sino concluir que procedería dejar inaplicada la cláusula declarada como abusiva, sin que sea posible sustituir la misma por otro tipo de interés menor. No obstante y dado que los demandantes, se oponen a ésta exclusión y solicitan expresamente en su demanda que se sustituya por un tipo menor y se le devuelvan “los intereses cobrados de más” en lugar de solicitar la devolución íntegra de los intereses cobrados a razón de una cláusula abusiva, a fin de garantizar el principio de congruencia en las resoluciones y de conformidad con la  STJUE de fecha 30 de Mayo de 2013  (TJCE 2013, 145)  (Caso Dirk Frederik Asbeek Bruse/Jahani BV), (El Tribunal de Justicia ha precisado acerca de ello que cuando el juez nacional considere abusiva una cláusula contractual se abstendrá de aplicarla, salvo si el consumidor se opone a ello), procede condenar a la demandada a devolver los intereses cobrados de más.”

CONCLUSIÓN

-Por todo ello, y, visto el razonamiento de la Sentencia que exponemos, aconsejamos lógicamente solicitar la ELIMINACIÓN DE LA CLÁUSULA IRPH sin que se sustituya por otro tipo de interés menor, y además solicitar la DEVOLUCIÓN ÍNTEGRA DE LOS INTERESES cobrados a razón de la aplicación de la misma, con devolución, a su vez de los intereses legales correspondientes.

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